Что недоговаривают финуправляющие о банкротстве физических лиц? Почему эта процедура вызывает неоднозначную реакцию у профессионалов? В этой статье вы узнаете всю правду о банкротстве от самих управляющих!
Статистика банкротств граждан в России в 2015-2018 гг. (по данным Федресурс)
В СМИ новостные сводки и аналитические статьи пестрят ежемесячной статистикой и мнениями высокопоставленных чиновников на тему банкротства физлиц – в России процедура пока только набирает обороты, формируется судебная практика в тех или иных ситуациях, в связи с чем однозначного мнения по данному поводу не существует. Напомним, закон о банкротстве физ. лиц начал действовать только с 1 октября 2015 года. Это, собственно, и приводит к тому, что одни граждане боятся банкротства, тогда как другие активно банкротят самих себя в судебном порядке.
Узнать, как добиться 100% успешного списания долгов в суде
Мы попытались разобраться со страхами безнадежных заемщиков и выяснить, какие именно моменты их пугают в банкротстве физических лиц. Также мы получили экспертные консультации от финансовых управляющих, которые рассказали, как наилучшим образом следует готовиться к процедуре, почему простым гражданам ее не стоит бояться, и как 100% добиться успешного списания долгов в зале суда.
Нюансы процедуры банкротства физических лиц – о чем молчат управляющие?
Маргарита Холостова
Последствия банкротства: хорошие и плохие новости
При банкротстве физических лиц существуют последствия, которые наступают в ходе процедуры, и длятся весь период судебного процесса, и последствия, которые наступают после завершения процедуры и признания банкротства. Давайте рассмотрим пошагово основные плюсы и минусы признания несостоятельности.
Итак, с момента первого судебного слушания по банкротству наступают следующие последствия:
- исполнительное делопроизводство в отношении гражданина прекращается, имущество и банковские счета должника при банкротстве не подлежат аресту или изъятию;
- долговые обязательства подлежат погашению в порядке очередности;
- исковые претензии банков будут направлены в суд, который рассматривает дело о банкротстве;
- сумма задолженности при банкротстве фиксируется как тело долга, штрафы, пени и начисления больше не учитываются.
После завершения процедуры банкротства гражданин больше ничего никому не должен, все долги, которые остались после реализации, списываются.
Вместе с тем, наступают следующие последствия:
- Первые 5 лет после банкротства:
- запрет на повторное признание несостоятельности;
- запрет на получение статуса ИП.
- В течение 3-х лет после банкротства: запрет на получение руководящих должностей.
- Невозможность сокрытия факта банкротства перед банками.
В последнее время требования к заемщикам стали немного более жесткими. Еще недавно суд и кредиторы не запрашивали имущество супругов, сейчас это стало обычной практикой, есть и другие изменения не в сторону должников. В правительстве готовятся поправки к закону о банкротстве. Поэтому, если Вы размышляете над тем, подать на банкротство сейчас или подождать еще немного, то можем рекомендовать Вам с полной уверенностью, что сейчас то самое время, когда условия прохождения процедуры банкротства физических лиц наиболее наиболее лояльны к должникам. Дальше условия будут только ужесточаться.
Узнать подробнее, почему выгодно подать на банкротство прямо сейчас,
не дожидаясь изменений
закона о банкротстве
Сколько стоит банкротство в Москве?
Итак, сколько стоит признать себя банкротом и списать все свои долги? Расходы на процедуру банкротства физических лиц включают в себя не только услуги управляющего и госпошлину, но и другие затраты. В частности, сюда входят:
- публикации в ЕФРСБ;
- публикации в журнале «Коммерсантъ»;
- услуги независимых экспертов;
- почтовые расходы.
Цены на процедуру банкротства формируются из этих затрат. Даже в самой простой процедуре признания несостоятельности затраты по сумме составят от 40 000 рублей.
Мы решим вашу проблему с долгами.
Бесплатная консультация юриста.
Физических лиц – не предпринимателей, есть практически во всех экономически развитых странах мира, например, таких как Германия, Испания, США, Дания, Швеция, Англия и других.
Согласно мировой практике этот институт успешно применяется для реабилитации должников и возврата долгов. Поэтому, с одной стороны его можно назвать благом для добросовестных граждан, так как он дает возможность решить им свои финансовые проблемы и освободиться от долгового ярма. С другой стороны, недобросовестному, злостному должнику эта процедура дает возможность освободиться от долгового бремени, объявив себя банкротом. В этом смысле законодательство о банкротстве физических лиц может стать своего рода почвой для многочисленных мошеннических махинаций.
На сегодняшний день Государственной думой РФ принят Федеральный Закон № 476-ФЗ от 29.12.2014 г., который закрепляет нормы регулирующие процедуру банкротства физических лиц, не принадлежащих к числу индивидуальных предпринимателей. Положения этого закона вступают в силу, начиная с 1 июля 2015 г. и будут включены в ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ от 26.10.2002 г.
Процедура банкротства физического лица по новому закону позволяет выделить следующие ее ключевые особенности:
Мероприятия, применяемые в деле о банкротстве гражданина;
Порядок подачи/принятия/рассмотрения судом заявления о банкротстве;
Решение суда о признании гражданина банкротом;
Деятельность финансового управляющего в деле о банкротстве;
Правовое положение кредиторов;
Порядок реструктуризации долгов;
Перечень имущества гражданина, подлежащего реализации в случае признания его банкротом, порядок введения реализации имущества гражданина;
Особенности реализации имущества;
Порядок удовлетворения требований кредиторов должника, завершение расчетов с кредиторами и освобождение гражданина от обязательств;
Последствия признания гражданина банкротом;
Особенности оспаривания сделки должника-гражданина пр.
Коротко рассмотрим содержание некоторых положений новой процедуры банкротства физического лица – не предпринимателя.
Основания для банкротства физического лица
По новому закону признание должника банкротом инициируется при единовременном соблюдении двух условий:
Требования к гражданину составляют не менее чем 500 000 (пятьсот тысяч) рублей;
Указанные требования не исполнены в течение 3 (трех) месяцев с даты, когда они должны быть исполнены.
Требования, формирующие сумму долга, могут касаться как денежных обязательств, так и обязательных платежей.
Процедура признания гражданина банкротом начинается путем подачи соответствующего заявления в суд. Инициировать судебное разбирательство может сам гражданин, конкурсный кредитор, а также уполномоченный орган.
Закон говорит о том, что гражданин вправе инициировать банкротство при наступлении двух обстоятельств:
Когда имеется реальный шанс неуплаты долга, то есть, когда удовлетворение требований кредитора (ов) может привести к невозможности удовлетворения в полном объеме требований другого кредитора (ов);
Когда имеет место предвидение банкротства, то есть, когда сами по себе обстоятельства явно свидетельствуют о невозможности выплаты долга. При этом гражданин должен отвечать установленным признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.
Конкурсным кредитором/уполномоченным органом процедура банкротства инициируется при наличии решения суда, подтверждающего требования кредиторов по денежным обязательствам, за исключением ряда случаев, установленных законом.
Закон предусматривает перечень документов, которые должны быть предоставлены гражданином/конкурсным кредитором/уполномоченным органом в суд одновременно с заявлением о признании гражданина банкротом.
Важной особенностью дел о банкротстве является то, что расходы на содержание финансового управляющего ложатся на гражданина, если именно он выступает инициатором дела о банкротстве.
Поэтому, при обращении в суд гражданин обязан внести в суда денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему, а также на лиц, обеспечивающих исполнение обязанностей финансового управляющего. Вознаграждение, вносимое в депозит, должно равняться фиксированной сумме такого вознаграждения. В заявлении о признании гражданина банкротом также должен быть указан максимальный размер осуществляемых за его счет расходов на финансового управляющего, а также на оплату услуг привлекаемых лиц. По ходатайству гражданина суд может предоставить отсрочку внесения указанных средств сроком до даты первого судебного заседания по делу. Можно предположить, что эта норма станет преградой для возможных злоупотреблений со стороны гражданина – должника посредством использования процедуры банкротства.
Обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом, признание судом обоснованным данного заявления делает возможной реструктуризацию долгов. Процедура реструктуризации детально будет рассмотрена далее.
Собственно признание гражданина банкротом возможно только на основании решения суда и только в установленных законом случаях, а именно если:
Гражданином, конкурсными кредиторами и (или) уполномоченным органом не представлен план реструктуризации долгов в течение установленного срока;
Собранием кредиторов не одобрен план реструктуризации долгов (имеются исключения);
Судом отменен план реструктуризации долгов;
Производство по делу о банкротстве гражданина возобновлено в установленных законом случаях.
В случае признания гражданина банкротом суд принимает решение о введении реализации его имущества на срок не более чем 6 (шесть) месяцев. Этот срок может продлеваться по ходатайству заинтересованных лиц, участвующих в деле.
Последствия признания гражданина банкротом сводятся еще и к тому, что он:
В течение 5 (пяти) лет не вправе принимать на себя обязательства по кредитным договорам и (или) договорам займа без указания на этот факт.
В течение 5 (пяти) лет дело о его банкротстве не может быть возбуждено по его заявлению.
В течение 3 (трех) лет он не вправе занимать должности в органах управления юридического лица, иным образом участвовать в управлении юридическим лицом.
Долгожданный закон о банкротстве физических лиц («Федеральный закон № 476-Ф3» от 29 декабря 2014 года», дополнение к «Федеральному закону о несостоятельности от 26 октября 2002 года № 127-Ф3») вступил в силу 1 октября 2015 года. В нем подробно говорится о правовых действиях, которые могут быть применимы к определенной категории физических лиц – гражданам, не имеющим возможности расплатиться с крупными долгами и погасить кредиты. Также данный документ регламентирует реализацию имущества гражданина и реструктуризацию его долгов.
Прежде банкротами могли объявлять себя только юридические лица. Отныне это может сделать и физическое лицо – то есть обычный гражданин, никак не связанный с бизнесом. Банкротство инициируется самим гражданином, либо кредиторами или налоговой службой. В любом случае, первым шагом станет подача заявления о банкротстве физического лица в арбитражный суд.
О том, как составить заявление, вы можете подробно прочитать в статье "Образец искового заявления о банкротстве физического лица - как написать и подать"
Для рассмотрения дела о банкротстве физических лиц 2015 должны быть соблюдены следующие условия
- Сумма долга превышает 500.000 рублей, что подтверждено документально
- Срок невыплаты составляет не менее 3 месяцев
- Общая сумма долга превышает стоимость движимого и недвижимого имущества гражданина (в этом случае сумма долга может быть ниже обозначенной)
- Отсутствие постоянных источников дохода
- Отсутствие судимости, в том числе за преступления экономического характера
- Отсутствие привлечений в суд за фиктивное банкротство
Важный нюанс – в течение последующих пяти лет гражданин не вправе вновь объявлять себя банкротом, даже если у него вновь накопилось множество долгов.
Также проблему можно решить и тремя другими способами (помимо признания себя банкротом). Способы следующие:
- Мирное соглашение. Возможно, должнику удастся мирным путем договориться с кредиторами.
- Конфискация имущества. Реализуется в том случае, если кредит был выдан банком заемщику под соответствующий залог. Имущество распродается на аукционах, вырученные средства кредитор забирает себе в счет погашения долга. Но здесь необходимо учитывать, что конфискации подлежит не все.
По закону у гражданина нельзя изымать следующее имущество:
- Единственное жилье и участок земли, на котором оно располагается
- Государственные награды, выигрыши и призы, почетные знаки
- Топливо, используемое человеком для обогрева жилья и приготовления пищи
- Предметы бытового обихода, включая одежду и обувь
- Сельскохозяйственный скот и постройки для его содержания, а также домашних животных
- Денежные средства в размере действующего на момент рассмотрения дела прожиточного минимума на должника и его иждивенцев
- Бытовая техника, стоимость которой не превышает 30.000 рублей
- Реструктуризация долга, иными словами, рассрочка. Наиболее лояльный способ. Условия, порядок и срок погашения задолженности могут быть пересмотрены, составлен новый график выплат с учетом индивидуальных жизненных обстоятельств гражданина (конечно, только в том случае, когда человек готов выплачивать кредит, просто рассчитывает на более приемлемые для себя условия). Такая реструктуризация возможна, если у гражданина нет непогашенных судимостей за экономические преступления, и есть стабильная официальная заработная плата. До предоставления рассрочки физическое лицо не может быть признано банкротом. Если же и после вышеуказанной меры гражданин по-прежнему не выплачивает кредит, то признается банкротом.
Как признать себя банкротом?
Многих граждан интересует вопрос – как объявить себя банкротом физическому лицу? Сначала необходимо провести ревизию кредитных документов. Графики платежей, копии договоров должны быть у вас на руках. В случае оформления кредитной карты у граждан могут отсутствовать документы, но их всегда можно запросить в банке.
Обратите внимание, что в некоторых банках копии договора предоставляются на платной основе, это условие должно быть оговорено в кредитном договоре. В среднем стоимость одного экземпляра колеблется в пределах 500 рублей.
Помимо этого необходимо абсолютно точно знать сумму задолженности , потому что она прописывается в соответствующем заявлении. Чтобы узнать точную сумму долга, вы также можете обратиться в банк. Эта информация предоставляется бесплатно.
Процедура признания банкротом физического лица
Процедура банкротства физических лиц включает в себя несколько этапов.
- Арбитражный суд принимает соответствующее решение
- На имущество гражданина (за исключением перечисленных выше пунктов) налагается арест
- Назначается финансовый управляющий, уполномоченный распоряжаться арестованным имуществом должника. В качестве вознаграждения управляющий получает 10 тыс.руб. плюс 2% от размера удовлетворенных требований кредиторов. Эту сумму оплачивает должник. Без участия управляющего гражданин не может совершать никакие сделки, в противном случае они будут признаны недействительными. К примеру, нельзя переоформить имущество на третье лицо.
- Процедура может быть отложена на месяц, если гражданин в течение этого срока обязуется погасить долги
- Можно составить ходатайство для освобождения имущества, но для этого понадобится поручительство третьего лица
- Если в течение месяца отсрочки задолженность остается непогашенной, объявляется так называемое конкурсное производство, в ходе которого
- Запрещается начисление пеней и штрафов
- Замораживается производство по исполнительным обязательствам (исключая алименты и выплаты по состоянию здоровья)
- Так же, как и процентная ставка по кредитам
- Должник предоставляет в суд план погашения долгов, а копии передает кредиторам. Этот план определен ст. 204 ФЗ о банкротстве физических лиц. Он обязательно включает в себя такие пункты
- Срок погашения долга
- Сумму, которая будет направлена на погашение долга
- Сумму, выделяемую на нужды гражданина и его иждивенцев (не может быть ниже прожиточного минимума)
Имущество выставляется на торги. Если имущество должника было успешно реализовано, распределение вырученных денежных средств осуществляется в следующей очередности
1.Погашение задолженности по алиментам и выплатам по состоянию здоровья
2.Выплата долгов по оплате труда, если таковые имеются и если были заключены трудовые договора
3.Выплата кредитов согласно вступлению кредиторов в список
Какие документы собрать?
Как оформить банкротство физического лица? В первую очередь нужно тщательно собрать и подготовить назначенный законом перечень документов для обращения в арбитражный суд . Это очень важный момент, к которому следует подойти со всей ответственностью. Дело в том, что без собранного списка нет смысла в подготовке заявления. Документы прикладываются к исковому заявлению, и, если требования закона в части их предоставления не соблюдаются, само заявление остается без движения. Должнику будет предложен конкретный срок на исправление нарушений, но тем самым гражданин на неопределенное время растягивает процедуру банкротства, что само по себе неприятно.
Надо сказать, что список внушительный. Он включает в себя все документы, относящиеся к личности должника, все бумаги, выдаваемые государственными органами, а также документы, подтверждающие финансовое состояние гражданина.
Ознакомьтесь с полным перечнем в статье "Банкротство физических лиц - какие документы собрать?"
Ограничения для гражданина в случае признания банкротства
Несомненно, банкротство накладывает на должника ряд ограничений согласно ФЗ о банкротстве физических лиц. Гражданин будет сильно ущемлен в своих правах.
- Запрещено заниматься предпринимательской деятельностью
- Выезд за пределы страны закрыт в течение всей процедуры банкротства и год после нее
- Новые кредиты получить невозможно. Факт банкротства обязательно отражается в кредитной истории. Скорее всего, даже по истечении пятилетнего срока банки будут отказывать бывшему банкроту в кредитах.
- Залоговое и приобретенное в ипотеку жилье будет реализовано
- Крупные сделки можно совершать только с разрешения финансового управляющего
- Нельзя занимать управленческие должности в течение 3х лет после признания банкротом
За фиктивное банкротство закон предусматривает уголовную ответственность сроком до 6 лет лишения свободы. Данная мера призвана приостановить мощный поток «лжебанкротов» - людей, стремящихся уйти от своих законных выплат. Граждане, намеренно скрывающие имущество, также попадают под эти санкции.
Алексей Кравцов, председатель Арбитражного третейского суда г.Москвы, отмечает, что банкротство – это крайняя мера для граждан, находящихся в очень сложной жизненной ситуации. Прибегать к данной мере он советует в исключительных случаях, когда действительно нет иного способа решить проблему (например, у человека сгорел дом, или за плечами у него - агрессивный раздел имущества после развода, потеря работы в связи с физическими увечьями и тп). Другими словами, нет никаких источников дохода, зато есть множество статей расхода. Следует всеми силами стараться избежать необходимости признания себя банкротом.
На сегодняшний день ситуация с возвратами кредитов банкам все более усложняется. По определенным причинам граждане Российской Федерации в большинстве своем становятся все более недисциплинированными в данном плане. И в основном это касается более крупных кредитов. Поэтому Госдумой начал разрабатываться законопроект, благодаря которому кредитно-долговые отношения между гражданами и банками улучшились бы. Таким образом, 1 июля 2015 года был пересмотрен и принят закон о банкротстве физических лиц.
Банкротство или реструктуризация долга
Но, не смотря на принятый законопроект, по-прежнему физическому лицу довольно-таки сложно признать себя банкротом. Чтобы реализовать это, человек должен иметь долг свыше 500 000 рублей, а просрочка выплаты должна быть свыше трех месяцев. Что же касается реструктуризации, то тут выделяют до трех лет, хоть и планировалось до пяти лет. Теперь мы постараемся разобраться со всем этим более подробно и детально. Банкротство физических лиц и любые процедуры по этому вопросу должны рассматриваться судами общей юрисдикции. Как только было подано заявление, можно рассчитывать на следующие варианты:
- Мировое соглашение;
- Реструктуризация задолженности;
- Признание банкротства гражданина.
Как правило, судья выносит решение о реструктуризации. Но второе место занимает банкротство физического лица. Гражданина признают банкротом, после чего, как правило, изымают его имущество в уплату долга. Речь идет о предметах роскоши, которые стоят свыше 100 000 рублей, то есть, картины, драгоценности, антиквариат и так далее. Плюс ко всему, суд может изъять автомобили, квартиры, дома и так далее, но только в том случае, если у гражданина их несколько.
Что запрещается изымать у должника, признанного банкротом
- Если жилье и участок, на котором оно расположено, является единственным;
- Обычные предметы домашней обстановки и обихода;
- Веди, которыми должник пользуется индивидуально. Речь идет об одежде, обуви и так далее;
- Бытовая техника, которая стоит менее 30 000 рублей;
- Имущество, которое используется должником для профессиональных целей, если его стоимость не превышает 100 000 рублей;
- Домашние животные, то есть, рогатый скот, кролики, пчелы, птицы, а также корма для домашних животных. Но животные в данном случае не должны использоваться для коммерческих целей;
- Деньги, равные прожиточному минимуму, а также деньги, которые необходимы иждивенцам должника для проживания, а также продукты питания;
- Топливные материалы, которые используются должником для отопления жилья или для приготовления пищи;
- Транспорт, необходимый должнику, если он является инвалидом;
- Почетные знаки и награды.
После того, как приняли закон, судьей запрещается должнику покидать территорию Российской Федерации, пока не будет реализовано полностью имущество. Суд налагает арест на имущество, в то время, когда финансовым управляющим проводится оценка имущества.
Какие нюансы стоит учесть
По новому закону, после того, как суд признал должника банкротом, любые начисления, то есть, пени, проценты, штрафы и так далее, прекращаются. Судейское решение отправляется по адресу кредиторов.
Гражданин получает официальный статус банкрота, который будет в силе в течение пяти лет. Если существует такая необходимость, суд может возбудить процедуру банкротства физического лица даже после того, как гражданин умер. Это нередкий случай, когда заявление подают наследники, кредитор или иной орган.
Но и здесь не обходится без так называемых «подводных камней». Случается, что человек обитает в собственной квартире или доме в одном определенном городе, а зарегистрирован он в совершенно другом. Несмотря на все вышесказанное, судья имеет полное право выставить имущество на торги. Почему? Да хотя бы потому, что гражданину по факту в любом случае есть, где жить. Но если гражданин был признан судом банкротом, он уже не будет зависеть от кредиторов, то есть, все их требования аннулируются сразу после решения суда. Теперь гражданину не нужно выплачивать долг при учете того, что выручка с продажи его имущества не погашает задолженность.
Валютные кредиты
Часто граждане Российской Федерации решают взять валютный кредит, чтобы приобрести себе жилье. Но также часто случаются те или иные обстоятельства, из-за которых они не могут больше выплачивать кредит, но приобретенное на эти деньги жилье считается единственным. Эта ситуация в законодательстве пока что не доработана до конца. Этот вопрос считается весьма болезненным для многих, и на сегодняшний день депутатам Госдумы поставлена задача разобраться с этой ситуацией, найти варианты решения вопроса.
Сегодня Госдумой рассматривается законопроект, благодаря которому можно будет реализовать перерасчет валютных займов. Как не крути, но по данному вопросу будет учитываться не только положение обычного гражданина, увязшего в долговой яме, но также и банков, которые стараются найти цивилизованный способ возврата кредита.
В конце хотелось бы отметить, что если у Вас появляется официальный статус банкрота, Вы лишаетесь многих привилегий. Например, Вы не сможете открыть новый лицевой счет, оформлять коммерческие сделки, повторно взять кредит, открыть бизнес и так далее.
Ну, и личный совет от нашей команды: постарайтесь сделать все возможное и невозможное, чтобы избежать кредитных отношений с банками, так как, как правило, ни к чему хорошему это не приводит. В нашей стране постоянно возникают кризисы, заработные платы не отличаются стабильностью, и в итоге, Вы оказываетесь в конкретной долговой яме.
