Первый в списке форбс. Самые богатые люди мира, россии и за всю историю

Последние изменения: Январь 2019

В 343 статье ГК РФ обозначено обязательное страхование залогового имущества, поэтому в соответствии с действующим законодательством при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке оформляется страховой договор на приобретаемую недвижимость. Хотя обязать потребителя заключить дополнительный страховой договор кредитные организации не могут, на практике граждан склоняют к этому при помощи различных маркетинговых уловок. Зачастую такая страховка навязывается гражданам в форме общего пакета услуг, либо на основании заключения страхового договора кредитор предлагает сниженную процентную ставку по займу. Не многие знают, что при погашении кредита досрочно часть суммы, уплаченной за страховую премию в ряде случаев можно возвратить. О том, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, рассматривается в данном материале.

На первый взгляд кажется, что нет ничего проще, чем досрочное погашение долга при наличии необходимой суммы денежных средств. На самом деле требуется соблюсти порядок и условия кредитного договора, иначе заемщик рискует не только не рассчитаться по займу, но испортить собственную кредитную историю. В соответствии с действующим законодательством любой вид кредитов может быть погашен раньше оговоренного срока. В первую очередь необходимо внимательно изучить договор, а именно пункт, в котором расписаны условия досрочного погашения.

Важно! Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу , то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов :

Полное.
Частичное.

При полном погашении заемщиков вносится вся сумма оставшегося долга, тогда как при частичном клиент производит платеж, величина которого больше суммы платежа по графику. И в первом и во втором случае гражданам необходимо соблюсти следующую последовательность действий:

Уведомить кредитную организацию о своем намерении в срок за 30 дней, если условиями договора не предполагаются иные сроки. Уведомление производится в письменной форме. В заявлении нужно указать ФИО заемщика, № кредитного договора с детализацией информации о погашении (полное или частичное) и сроках, в которые клиент планирует произвести платеж. Письмо передается в кредитную организацию лично с обязательной отметкой работников банка о получении, либо отправляется заказным письмом первого класса.
В тех случаях, когда требуется подтверждение банка (например, когда речь идет о предпринимательском кредитовании), дождаться ответа кредитора.
Произвести платеж в оговоренные сроки в указанном размере.
При полном погашении ссуды перед кредитным учреждением необходимо взять справку в банке, подтверждающую отсутствие задолженности.

Как правило, банк производит перерасчет процентов, поэтому клиент оплачивает только тело кредита и проценты за фактическое использование денежных средств. При частичном досрочном погашении также обычно производится перерасчет процентов в меньшую сторону, тем самым уменьшиться величина последующих платежей. Если гражданин произведет оплату, заблаговременно не уведомив кредитора, платежи будут списываться со счета заемщика согласно графику. В таких ситуациях велика вероятность того, что когда денежных средств будет недостаточно для списания полной суммы платежа по графику, образуется задолженность, на которую может быть начислена пеня. По итогу клиент из добропорядочного заемщика сам того не ведая попадет в разряд неплательщиков.

Окончание срока кредитного договора

Ввиду полного исполнения взятых обязательств по кредиту происходит прекращение действия кредитного договора, а вместе с ним в соответствии со статьей 958 ГК РФ, прекращает свое действие и страховка. В соответствии с пунктом первым указанной статьи, договор страхования прекращает свое действия до срока, на который он заключался, в том случае если вероятности наступления страхового случая более не существует. По причине полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором наступление страхового случая по сопутствующему кредитному соглашению не может иметь место, соответственно досрочное исполнение обязательств перед кредитором является основанием для прекращения действия страховки. При этом получить часть денег, уплаченных за страховую премию, клиент может лишь в том случае, если подобный пункт предусмотрен в тексте договоренности, в противном случае при досрочном погашении кредита суммы, уплаченные за страховку, возврату не подлежат в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Как оформить возврат страховки по кредиту?

Для начала следует изучить договор со страховой компанией в части возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении действия соглашения. Если такой пункт предусмотрен, можно смело обращаться к страховщику с заявлением.

Образец заявления на возврат страховки должен содержать сведения о застрахованном лице (заемщике), банковском учреждении, выдавшем кредит, обстоятельства, на основании которых клиент желает произвести возврат денежных средств, уплаченных за страховую премию.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации. Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.

В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

Например, Сбербанк частично возвращает денежные средства при досрочном возврате ссуды на основании условий страхования клиента по «Программе коллективного страхования заемщиков — физических лиц». В соответствии с условиями этой программы, заемщику при досрочном погашении возвращается часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованным срокам участия в Программе.

Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

В большинстве банков, имеющих собственные дочерние страховые компании, предусматриваются программы, позволяющие произвести возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита. «Альфа-Банк» также имеет дочернюю - «АльфаСтрахование», однако возможность возврата страховки в случае прекращения действия договора у заемщиков этого банка отсутствует в том случае, если страховщиком является «дочка» кредитора. Единственная возможность возврата у заемщиков имеется только в «периоде охлаждения» — с начала 2018 года такой временной отрезок равен двум неделям с момента заключения страхового договора.

До подачи заявления следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы убедиться, что отказ от страховки не приведет к повышению процентной ставки. Для возврата страховки в «Альфа-Банке», оформленной через «АльфаСтрахование» потребуется написать заявление в письменной форме. После приема заявления денежные средства будут возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления. Если заявление в «АльфаСтрахование» подано заемщиком спустя 2 недели после подписания соглашения, возврат денежных средств произведен не будет.

В тех случаях, когда банк имеет дочернюю страховую компанию, либо самостоятельно осуществляет страховую деятельность, страхование клиентов чаще всего производится у собственного страховщика кредитора. Кроме «Альфа-Банка» по аналогичному принципу осуществляется кредитование клиентов в таких банках как «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

Варианты страхования

В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования. В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.

Наиболее востребованные кредитные продукты :

ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Кроме указанных обязательных видов банки зачастую навязывают потребителям дополнительные программы. По ипотеке клиентам предлагаются следующие:

Титульное страхование. Страховым случаем является утрата прав собственности на приобретенную недвижимость, например, вследствие двойной продажи или иных мошеннических действий.
Личное . А также от потери работы.

По автокредитам и обычным потребительским кредитам с сопутствующим пакетом услуг клиентам часто предлагается оформление полиса личного страхования клиента, а также от потери работы.

Страхование возможных рисков позволяет кредитным организациям минимизировать свои возможные убытки при выдаче денежных средств потребителям.

Страховка - как дополнительная услуга банка

В некоторых банках страховка является частью определенной программы и предлагается кредитным учреждением в комплексе с кредитным продуктом. В такой ситуации сам банк является страхователем, следовательно, прямой договоренности между клиентом и страховщиком не существует.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в рамках программы, расцениваются как комиссионный доход финансово-кредитного учреждения и возврату не подлежат.

В зависимости от условий банка, в некоторых случаях предусматривается возврат части неиспользованной суммы по подобным программам. Такие условия действуют, например, у Сбербанка, но в большинстве случаев, страховую премию, включенную в пакет услуг, вернуть не получится.

Почему могут отказать?

Страховщики не любят производить возврат денежных средств за неиспользованную страховую премию. Наиболее частая причина отказа – это отсутствие подобного пункта в заключенном договоре. В этом случае, страховщик, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, дает заявителю мотивированный отказ. Еще одной распространенной причиной является непредставление заявителем полного пакета документации. В такой ситуации заемщику необходимо предоставить недостающие документы, после чего компания должна осуществить возврат денежных средств клиенту.

Можно ли вернуть страховку до погашения кредита

По добровольным видам страхования клиент может отказаться от дополнительной услуги в периоде охлаждения, то есть, в течение двух недель с момента заключения соглашения. В зависимости от условий, прописанных в соглашении, период, в котором заемщик может отказаться от дополнительной страховки, может быть больше. Специалисты не рекомендуют отказываться от страховых услуг до одобрения размера ссуды, так как это во многом может повлиять на решение банка. Несмотря на добровольность ряда видов страхования, банки зачастую идут на ухищрения, предлагая потребителям более низкую процентную ставку по кредиту, уменьшение размера первоначального взноса и иные бонусы для мотивации заемщиков на добровольное получение страхового полиса.

Есть вопросы по данной теме? Задавайте нашему юристу через форму ниже или звоните по указанным ниже телефонам.

У вас есть вопросы и уточнения? Наши специалисты рады помочь Вам. Если вам нужна консультация юриста по телефону, вы можете заказать обратный звонок, используя форму онлайн-консультанта, и наш специалист перезвонит вам в удобное время.

“Добровольно-принудительное” страхование жизни, здоровья, имущества и потери работы используется банками при выдаче любых, даже небольших займов. В связи с падением доходов россиян и увеличением числа невозвращенных кредитов страховка стала своеобразной “соломкой”, которую финансовые организации себе заботливо подстилают. И конечно, никто из работников банков не скажет вам, как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. А ведь иногда речь идет о суммах в 10, и в 20, и в 50 тысяч рублей – значит, будем разбираться.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита. Пошаговая инструкция

Итак, если вы читаете эту статью, то, скорее всего, недавно погасили досрочно кредит или задумались об этом. По большому счёту надо стараться , это вполне можно сделать. Не получилось – ничего страшного. Если с момента погашения прошло 3 года и более, забудьте про возврат каких-либо средств – все сроки исковой давности уже прошли. А если нет – достаньте с полки следующие документы (их, вообще, выкидывать не рекомендуется, в любой момент могут пригодиться):

1. Кредитный договор, условия кредитования;

2. Договор о страховании;

3. Договор о залоге (если был);

4. Квитанции, подтверждающие платежи и справка о полном погашении кредита из банка (рекомендуется брать всегда, чтобы подтвердить отсутствие задолженности).

Посмотрите три первых договора . Страховщиком может выступать либо банк, либо отдельная страховая компания. Следует обращаться именно к страховщику, даже если вы подписывали документы в офисе кредитной организации.

Следующий момент – объект страхования. Если застрахована квартира, автомобиль, дом, другое залоговое имущество, можно поступить проще – подать страховщику заявление, в котором выгодоприобретателем по ещё действующему договору страхования фигурируете вы или ваш близкий человек, а не банк . Тогда в страховке вновь появится смысл.

Если объект страхования – жизнь, здоровье, работа, или вы хотите вернуть деньги по страхованию имущества, действуйте по следующей инструкции:

Шаг 1. Подать заявление страховщику. Не заполняйте бланк, который вам дадут в офисе. Принесите уже готовое заявление в двух экземплярах (образец смотрите в конце статьи). Независимо от пункта о возврате страховки в договоре, попытаться вернуть деньги стоит, особенно если вы готовы идти до конца, или если речь идет о крупной сумме. К заявлению приложите справку о погашении кредита, укажите, на какие статьи Гражданского Кодекса ссылаетесь. Не забудьте, что претендовать можно только на часть страховой премии с даты фактического закрытия кредита до даты планового закрытия.

Вам на помощь придут:

ст. 958 ГК РФ, где описаны условия досрочного расторжения договора о страховании. В частности, абзац 1 пункт 3 этой статьи, где указано, что при исчезновении рисков наступления страхового случая до истечения срока действия договора, страховая компания обязана сделать перерасчет и вернуть часть суммы;
ст. 395 ГК РФ, которая гласит, что за пользование чужими денежными средствами начисляется процент по ставке рефинансирования ЦБ РФ. Страховщик пользуется вашими деньгами? Пусть платит.
логика, которая говорит о том, что договор страхования был неразрывно связан с договором кредитования и прекращение основного договора ведет, во-первых, к отмене рисков наступления страхового случая, а во-вторых, к автоматическому прекращению всех дополнительных договоров. Эту логичную позицию хорошо использовать для защиты своих интересов в суде.

Шаг 2. Не «опускать руки» , когда юрист компании пришлет вам мотивированный отказ, ссылаясь либо на пункт в договоре, где указана невозможность возврата страховки по досрочно уплаченному кредиту, либо на ту же ст. 958, п. 3, которая говорит о праве страховщика не возвращать деньги, если потребитель сам расторгает договор досрочно.

Шаг 3. После получения отказа у вас есть два пути. Первый, как уже было сказано – сменить выгодоприобретателя. Делать это стоит, если потенциальная сумма не покроет судебные расходы и гонорар адвокату. В противном случае, нанимайте юриста и обращайтесь в суд . Судебная практика неоднозначна – вам может не повезти, но большинство судебных исков по вопросу возврата страховки потребители выигрывают.

Когда шансы на возврат страховки стремятся к нулю

Если страховка была включена в пакет дополнительных банковских услуг, вместе с sms-информированием, выпуском карты и т.п. В этом случае подобная страховка рассматривается как комиссия. Никто же не возвращает комиссии, верно?

Чтобы не потерять деньги в случае досрочного погашения кредита, внимательно изучайте предложения банков, их условия кредитования и кредитный договор. Выделена ли страховка как отдельная услуга или включена в качестве “комиссии”? Кто выступает страховщиком? Можно сразу поинтересоваться у кредитного менеджера, как быть со страховой премией в случае досрочного погашения кредита – в хороших банках обязательно есть утвержденный порядок на этот счет. А с какими банками работаете вы?